API o la integración digital que tu ‘startup’ necesita
Emplear interfaces de programación de aplicaciones de terceros y ofrecer las propias a la comunidad facilita que las compañías emergentes sean más ágiles, aporten un valor añadido a sus clientes e innoven a través de la colaboración. También son una fórmula clave para que los servicios financieros aterricen en todo tipo de plataformas.
Un internauta sale de compras por la red de redes. Entra en un bazar que descubrió en el anuncio de una red social y lo recorre con el ratón. Tras registrarse en un formulario, llena el carrito e indica su dirección fácilmente: la web le ayuda a autocompletarla y validarla. Se dirige entonces a la caja virtual, que le ofrece solicitar un préstamo o concluir la compra en su pasarela de pagos. Cuando todo está listo, el ‘e-commerce’ le envía una misiva digital con un agradecimiento automático.
Aunque el comprador no lo perciba, el proceso ha sido sencillo porque las API (interfaces de programación de aplicaciones, por sus siglas en inglés) de compañías como Meta (antes Facebook), Typeform, Google Maps, BBVA, Stripe o Mailchimp se encontraban en la trastienda del ‘e-commerce’. Al facilitar la comunicación entre dos aplicaciones para el intercambio de mensajes y datos — una abre la puerta a través de protocolos y funciones para que otra acceda a su información—, las API crean infinidad de oportunidades para innovar. Como pieza clave del ‘open banking’ (banca abierta), son para BBVA Open Innovation una de las tendencias tecnológicas de 2022.
Las compañías también reconocen su importancia: un 76% de desarrolladores afirma que participar en la economía de las API es una prioridad para su organización y un 68% espera intensificar su uso este año, según una encuesta de RapidAPI. Las ‘startups’ que quieran cumplir esa meta y adoptar o reforzar su estrategia de apificación tienen unas cuantas vías para hacerlo.
Un acelerador de la innovación
Para ponerse manos a la obra, “no hay que reinventar la rueda, sino aprovechar todo el conocimiento de la comunidad API”, recomienda Noelia Martín, consultora API Management en Paradigma Digital. “Lo más importante es que la ‘startup’ analice su oferta de valor y qué API de terceros puede utilizar para lo que no sea su negocio principal”, añade Oliver Díaz, responsable de Producto global de Open Banking de BBVA.
Las miles de interfaces abiertas que recopilan directorios como ProgrammableWeb y RapidAPI pueden ser un buen punto de partida. Para afinar la búsqueda, conviene tener claro el propósito de la API, el público objetivo y los beneficios que puede aportar.
- Maximizar la eficiencia. El 58% de los responsables de tecnologías de la información (TI) usa las API para acelerar el desarrollo de sus aplicaciones y el 53% conecta aplicaciones internas con ellas, según un análisis de Apigee. Uno de los usos internos es la gestión de tesorería: interfaces como las que ofrece BBVA API Market automatizan la conciliación bancaria y permiten ejecutar cobros y pagos en tiempo real.
Las ‘startups fintech’ de México, Colombia y Brasil también se benefician de las API que ofrece Belvo, enfocada en acelerar el ‘open finance’ (finanzas abiertas) en Latinoamérica: sus 150 clientes pueden integrar información financiera de bancos (como BBVA México) entidades fiscales y plataformas de economía colaborativa. “Les permitimos acceder a datos de los usuarios finales e interpretarlos para extraer conclusiones. Si tuvieran que construir toda la infraestructura, perderían el foco”, resume Pablo Viguera, CEO de Belvo. Por su parte, Paybook y Afterbanks, dos ‘startups’ del ecosistema de BBVA Open Innovation, también ofrecen API financieras.
- Enriquecer el modelo de negocio. Tres ejemplos de cómo una hipotética tienda virtual genera valor añadido al cliente con las API de terceros son brindar financiación como permiten las herramientas de BBVA, ofrecer la contratación de pólizas gracias a la ‘insurtech’ Weecover o dar la oportunidad de compensar la huella de carbono de sus productos con Climate Trade.
Este tipo de colaboraciones pueden suponer nuevas fuentes de ingresos para todos los actores y contribuyen a fidelizar a los clientes al mejorar su experiencia digital. “Vender un producto bancario a través de un tercero es un nuevo modelo de negocio que beneficia a toda la cadena: banco, empresa y usuario”, indica José Luis Navarro, responsable de Estrategia global de Open Banking de BBVA. En esta línea, BBVA México se ha aliado con Zolvers, una plataforma de oferta y demanda de trabajadores del hogar, para que los profesionales que ofrecen sus servicios puedan abrir una cuenta y gestionar sus ingresos desde la ‘app’, lo que contribuye a su inclusión financiera.
Recetas de una buena interfaz
Si la ‘startup’ considera que puede ofrecer un valor diferencial al exponer una API en su escaparate, la experta de Paradigma Digital, Noelia Martín, aconseja analizar el caso de uso y evaluar qué herramientas de gestión de API (Amazon API Gateway, Apigee, Mulesoft, etc.) agilizarán su desarrollo y permitirán analizar su impacto después.
Velar por la seguridad es fundamental: Gartner predice que las API se convertirán en el vector de ataque más frecuente durante 2022. “Son una puerta de entrada a tu casa: cuando las expongas debes seguir una política de confianza cero y habilitar mecanismos de seguridad ‘end-to-end’ [de punta a punta]”, profundiza Martín. De hecho, ya hay compañías que ofrecen soluciones específicas de ciberprotección de API, como 42Crunch.
Otro punto a definir es el modelo de monetización de la interfaz.
- Cobro al desarrollador. Se suele ofrecer una versión gratuita para pruebas y una más avanzada, con funcionalidades adicionales y que posibilita un uso más intensivo. Es la fórmula que siguen ‘startups’ como Belvo y también gigantes como Twitter.
- Gratuito. Poner al descubierto las entrañas digitales también genera beneficios indirectos: concede visibilidad, habilita nuevos canales para ofrecer productos y escalar el negocio y aporta información para mejorar los servicios gracias a la opinión de terceros. Este listado de GitHub reúne algunas API gratuitas.
- Pago al desarrollador. Es el caso de Google AdSense, que premia a los editores de web que publiquen anuncios en sus páginas como incentivo para su uso.
La que se avecina en API
En un mundo cada vez más interconectado, Martín prevé que las API jugarán un papel cada vez más importante para las ‘startups’ y las plataformas para gestionarlas ofrecerán cada vez más posibilidades. En el ámbito financiero, continuarán abordando desafíos como la regulación o la implementación, los principales obstáculos al ‘open finance’ según un estudio de Belvo.
“Las API y el ‘open banking’ son el medio, pero el futuro son las ’embedded finance’ (finanzas embebidas): un mundo donde los servicios financieros estén integrados en las plataformas de terceros para llegar donde está el cliente y la oferta de los bancos esté disgregada en los colaboradores”, predice el responsable de Producto de Open Banking de BBVA, Oliver Díaz. Las alianzas entre compañías, como las que ayuda a forjar BBVA Open Innovation, promoverán la ubicuidad de los servicios financieros. En muchos casos, el secreto estará en las API que respaldan los productos digitales sin que el usuario se dé cuenta.
