Cuatro grandes aplicaciones de las APIs para las empresas de alto crecimiento

Por Horacio Ballestrin, Head of Product, Channels & Innovation BBVA Spark; y Gonzalo de Diego, Senior Manager de Strategy & Business Development en BBVA Spark.

Las interfaces de programación o APIs, por sus siglas en inglés, han sido descritas como el «pegamento» de internet por su capacidad para conectar plataformas de ‘software’ e integrar funcionalidades de unas y otras de manera fluida.

En el sector financiero están en la base misma de algunas de las principales tendencias de la banca, tales como ‘open finance’—la evolución natural del ‘open banking‘— y de la ubicuidad de los servicios financieros hacia la que avanza el paradigma de las ‘embedded finance‘.

La adopción de APIs en la banca no ha hecho más que aumentar, impulsada por la transformación digital de todo el sector y la necesidad de situar al usuario en el centro. Según un análisis de KPMG, el desarrollo y la implantación de APIs impulsan la transparencia y la optimización, y en 2023 ya suponían más del 10% de los presupuestos de I+D de los bancos. Otra encuesta de McKinsey reveló que el 81% de los ejecutivos de IT de bancos líderes consideraba las API una prioridad para las operaciones de negocio y de IT.

Las APIs como modelo de negocio

Las APIs se han convertido en una importante oportunidad de negocio para las empresas, que pueden explotarse a través de dos modelos: el tradicional B2B, por el que se cobra a otras empresas por el uso de las APIs, o a través del llamado modelo B2B2X (‘business to business to consumer’, o de negocio a negocio y al consumidor), por el que las empresas colaboradoras ofrecen las APIs a su vez a sus usuarios finales y reciben una compensación económica a cambio de generar tráfico a la compañía desarrolladora. Por tanto, las APIs pueden convertirse en una fuente indirecta de ingresos para las compañías o dar lugar a sinergias entre empresas que resulten en un beneficio mutuo para ambas.

BBVA fue pionera en el sector bancario en la apuesta por las APIs: en 2016 la entidad arrancó BBVA API Market,  el ‘marketplace’ con el que lleva años ofreciendo a sus clientes una serie de APIs propias. Ahora, a través de BBVA Spark, este producto contribuye también a aportar valor a las compañías tecnológicas de alto crecimiento, que tienen acceso a soluciones de gestión de tesorería que les acompañan en su viaje para escalar y se ajustan a su modelo de negocio y a su carácter innovador.

BBA Spark apuesta así por embeber soluciones API en todo el ‘journey’ de sus clientes, que están empujando a Spark a convertirse en punta de lanza en materia de ‘open banking’ gracias a su modelo de negocio, alto crecimiento y carácter innovador. Esta «apificación» consigue automatizar y simplificar la operativa y maximizar el impacto en el negocio, aportando valor tanto a las compañías como a sus usuarios finales.

El poder de las APIs en la banca

Las APIs permiten una comunicación fluida entre sistemas, posibilitando el intercambio de datos, servicios y funcionalidades. Algo especialmente relevante en el mundo de la banca, donde han revolucionado la forma en que operan las instituciones financieras, impulsando la eficiencia y la satisfacción del cliente. En concreto, existen cuatro grandes de uso de las APIs aplicadas a la banca como palanca de innovación:

• Pagos. Este tipo de APIs posibilitan a los bancos integrarse con diferentes plataformas de pago, permitiendo a los usuarios realizar pagos en línea desde sitios web, aplicaciones móviles o en tienda física mediante POS de forma sencilla y segura. Por ejemplo, la ‘fintech’ mexicana Kueski ofrece a los clientes de su solución de BNPL Kueski Pay la posibilidad de hacer sus pagos directamente desde la ‘app’ o cualquier sucursal de BBVA gracias a la integración mediante API.
• Cobros. Las APIs de cobros posibilitan la cobranza referenciada, es decir, generan una referencia inequívoca para cada cobro recibido por la empresa que permite la identificación del origen de este, facilitando la conciliación y gestión financiera. Un caso de uso es el que hace la ‘fintech’ mexicana de ‘lending’ Konfío, especializada en la concesión de microcréditos, que se apoya en la API de cobranza de BBVA para conciliar todos los pagos dispersados por parte de sus clientes, y así para poder hacer un seguimiento fiable del estado de reembolso de cada préstamo.
• Notificación. Una API de este tipo permite enviar notificaciones tras el cumplimiento de cada etapa de una transacción (por ejemplo, el envío o la recepción del pago), para corroborar que el proceso se ha completado correctamente. Pueden funcionar como una API independiente o integrarse como una funcionalidad dentro de una API de cobros como la que ofrece BBVA en México, de manera que al recibir el cobro final de un cliente la empresa recibe una notificación con toda la información de la transacción.
• Conciliación. Una API de conciliación permite automatizar la conciliación bancaria, posibilitando la comparación de la información contable de la empresa y sus movimientos bancarios. Es el caso del acuerdo de colaboración suscrito recientemente entre BBVA Spark España y Vecttor (empresa de transporte de pasajeros en vehículos con conductor que forma parte del grupo español Cabify), por el que los conductores de esta última pueden depositar los pagos que reciban en metálico en su cuenta de Vecttor a través del servicio Pagos Exprés de BBVA. Esta colaboración incluye también la integración de la API de conciliación desarrollada por el banco para conectar el sistema contable de Vecttor con el servicio de Pagos Exprés y así cotejar los ingresos registrados con los viajes realizados, de manera automática y en tiempo real.

Aunque estas no son las únicas aplicaciones de las APIs en el ámbito financiero: desde verificar la titularidad de una cuenta bancaria hasta ofrecer la posibilidad de solicitar financiación directamente en el momento del pago, las APIs permiten optimizar y automatizar numerosos procesos o generar nuevos modelos de negocio innovadores.

Proyección de futuro

A medida que el sector bancario continúa evolucionando, se prevé que la demanda de APIs aumentará significativamente. Estimaciones como las de Fortune Business Insights apuntan a que el valor del mercado global de APIs podría crecer de los 5.420 millones de dólares en 2024  hasta los 34.170 millones para el 2032, con una CAGR del 25,9% en este período.

El progresivo desarrollo y la implantación de las APIs dará lugar también a nuevos casos de uso y demandas por parte de los clientes. BBVA Spark está trabajando activamente en la construcción de soluciones API innovadoras a largo plazo, gracias a las cuales seguirá proporcionando una oferta novedosa a los emprendedores que se adapte y anticipe a sus necesidades presentes y futuras.