La salud financiera se está convirtiendo en una de las mayores preocupaciones para las personas, particularmente en este clima actual, que presenta mucha incertidumbre. Poder pagar las cuentas y las deudas a tiempo y administrar las finanzas para la manutención de la familia y los seres queridos son factores importantes que los consumidores y las empresas consideran al administrar su dinero. Como resultado, BBVA está trabajando con ‘startups’ y clientes de banca minorista para ayudarlos en los buenos y malos momentos.
Para debatir sobre salud financiera, Gokhan Koca,responsable de la SME Discipline de BBVA, Juan José Divasson, executive director de Data Strategy and Science Innovation, y Luis Simoes, responsable de Retail Customers, comparten algunas ideas sobre la noción de salud financiera.
Que las pequeñas empresas entiendan su salud financiera, o no, puede ser la diferencia entre la vida y la muerte. Ser capaz de administrar el flujo del dinero y los pagos mantiene a las pymes operativas, pero definir la salud financiera más allá de esto puede ser difícil ya que muchas compañías tienen diferentes interpretaciones del concepto. Koca dibuja una imagen de salud financiera desde el punto de vista de BBVA como banco. “Desde nuestra perspectiva, se trata de ratios financieros, es decir rentabilidad, liquidez y efectivo, entre otros”, afirma. “Sin embargo, cuando se trata de las PYME, generalmente señalamos algunos otros criterios, como la generación de beneficios o la planificación a futuro, para simplificar la comunicación”
Lo más importante en cuanto a salud financiera para las pymes es que las empresas sean rentables, lo que puede ser difícil para las empresas en etapa inicial ya que muchas ‘startups’ en etapa temprana tienden a depender del capital invertido mientras luchan por obtener ganancias desde el principio.
Un componente clave de las empresas que sobreviven es comprender si su negocio está obteniendo ganancias netas o no, dice Koca. “Esto es extremadamente importante y no es fácil para la mayoría de ellas, porque sus cuentas comerciales y personales no están separadas”, lo que significa que la rentabilidad puede ser muy difícil de lograr y predecir en los primeros años de operación.
Divasson está de acuerdo en que la rentabilidad también es vital para la salud financiera de los clientes minoristas. “Para cada uno de nuestros clientes, la salud financiera significa cosas diferentes: para algunos de ellos, es llegar a cumplir con sus obligaciones mensuales”, dijo. “Para otros, es generar ahorros para cubrir lo inesperado, para otro grupo poder invertir sus ahorros de manera rentable, y para los más ricos optimizar sus carteras de inversión”. En opinión de Divasson, para los clientes minoristas, la buena salud financiera es cuando “el dinero no es una preocupación y una fuente de preocupación” y el cliente puede “cumplir con sus obligaciones financieras y ha ahorrado lo suficiente para afrontar la mayoría de los contratiempos”.
Koca también es de la opinión que las compañías deben planificar para el futuro, que no es solo tener objetivos a largo plazo sino ser más granular. Decidir sobre los planes inmediatos y los objetivos de crecimiento hará que la empresa tenga buena base, y mucho de esto se debe a la forma en que estas empresas en etapa inicial se financian. “La mayoría de las pequeñas empresas tienen una doble necesidad de financiación“, razona Koca. “La primera es la necesidad de liquidez para poder llevar a cabo sus operativas diarias. El segundo son los préstamos de inversión, o fondos para fines de inversión”.
Tener liquidez de capital disponible para cumplir con obligaciones inminentes, como pagar a los acreedores y al personal, es la responsabilidad más importante y recurrente a corto plazo de una pequeña empresa. Tener ese capital fácilmente disponible es clave para mantenerse a flote. La segunda es usar este capital para hacer crecer el negocio y convertirse en una empresa más grande y exitosa.
Koca explica que las pequeñas empresas que buscan avanzar y crecer requieren planes de escalabilidad exhaustivos. “El objetivo de estas micro y pequeñas empresas es escalar y crecer, pero necesitan un plan de negocios que cubra los fondos para impulsar el crecimiento”. Disponer de capital para hacer crecer un negocio a menudo puede ser secundario, si las ‘startups’ buscan sobrevivir. Tener un plan de crecimiento y tener en cuenta el coste financiero que supone ayudará a las ‘startups’ a recaudar los fondos que necesitan. Instituciones financieras como bancos, empresas de capital riesgo y VCs ofrecen dinero y asesoramiento sobre planificación empresarial. En este caso, BBVA trabaja con ‘startups’ en la planificación financiera para garantizar su seguridad a corto y largo plazo y potenciar su crecimiento.
Para Luis Simoes el conocimiento es vital tanto para la planificación financiera personal como profesional. “en especial el conocimiento financiero, por ejemplo sobre inflación, las tasas de interés y cómo usarlos para ahorrar”, dice. BBVA ayuda a los clientes a optimizar su salud financiera y administrar sus finanzas para alcanzar sus objetivos, incluido el asesoramiento holístico y la planificación en torno a objetivos tales como ahorros e inversiones.
BBVA está apoyando la salud financiera y el conocimiento sobre ella de sus clientes de banca minorista. La propuesta de valor de salud financiera del banco se articula en torno a dos objetivos clave: el control de las finanzas diarias y la planificación financiera. Simoes explica que “BBVA ayuda a los clientes a controlar fácilmente sus finanzas cotidianas y administrarlas sin esfuerzo, por ejemplo, informando a los clientes sobre sus ingresos y gastos mensuales o anticipándose a cualquier problema que necesiten conocer”.
La planificación financiera ayuda a los clientes a optimizar su salud financiera y administrar sus finanzas para alcanzar sus objetivos, continúa Simoes. “BBVA ofrece asesoramiento integral y planificación en torno a objetivos tales como ahorros, inversiones o el logro de objetivos específicos de cualquier tipo, desde hacer un viaje hasta planes que cambian la vida, como adquirir una casa o planificar la jubilación”.
La salud financiera de las pequeñas empresas es vital para la gran mayoría de las economías mundiales. Los que están en estas compañías y las instituciones financieras más grandes necesitan comprender los desafíos únicos que enfrentan estas empresas y también los objetivos individuales para crecer y tener éxito. Construir una empresa rentable y tener suficiente inversión para mantener y escalar la empresa es vital para garantizar el éxito final del negocio. BBVA está ayudando a las ‘startups’ fintech a través del programa Open Innovation a lograr sus objetivos a través de la colaboración tecnológica, pero también con la estrategia, la planificación y previsión financiera.
